רכישת דירה ראשונה יכולה להיות חוויה מאתגרת ומרגשת שמערבת שיקולים רבים, וזוהי הוצאה כלכלית כבדה עבור רוב האנשים, אשר לרוב מצריכה לקיחת משכנתא מהבנק. 

במאמר זה ננסה להציג מדריך מקיף ללקיחת המשכנתא לדירה הראשונה שלכם, ולעזור לכם לעשות סדר בדברים.

התקציב לרכישת הדירה

ייתכן שסקרתם את אתרי הנדלן בישראל וחיפשתם דירות חדשות למכירה בתל אביב ומצאתם את הדירה שתמיד חלמתם עליה. עכשיו הגיע הזמן לחשב את התקציב הכולל שיש בידיכם, אם זה מחסכונות שצברתם לאורך השנים, עזרה כספית מההורים, או קרנות השתלמות שעתידות להיפתח. כך תוכלו להבין כמה הון ראשוני באמת יש לכם לשים ולתכנן את התקציב כראוי.

קחו בחשבון שישנם עלויות נלוות נוספות למחיר הדירה. המחיר של הדירה מוגדר בהסכם שבין המוכר לקונה, אך זה לא מסתכם רק בכך. תצטרכו להוסיף גם תשלום לעורך דין, דמי תיווך במידה ונעזרתם בחברת תיווך, עלויות המעבר לדירה וכו׳. כל אלו מוסיפים על מחיר הדירה הראשוני ועלולים להשפיע על התקציב שלכם.

מה לקחת בחשבון בתכנון המשכנתא?

ההמלצה הכללית היא שסכום כל החזרי המשכנתא לא יהיו יותר מ30% מההכנסה החודשית הזמינה לכם, משמע, ההכנסה שנשארת אצלכם אחרי שהפחתתם את כל התשלומים אותם אתם חייבים לשלם כמו מיסים, הוצאות מחייה וכו׳. 

חישוב אחוז המימון של המשכנתא על הנכס הוא עוד פרמטר חשוב. אחוז המימון הוא היחס בין הסכום של המשכנתא שניתנת על ידי הבנק לבין שווי הנכס עצמו. כדאי לנסות לשמור על אחוז המימון קטן יחסית, זאת בהנחה שיש ברשותכם הון ראשוני שיכול לכסות כמה שיותר. הרגולציה של הבנקים עלולה לגרום לכך שהתמחור של ההלוואה יהיה יקר יותר כאשר בוחרים לקחת אחוז מימון גבוה.

 

שימו לב שאתם מתחייבים לקחת הלוואה לטווח ארוך שתצטרכו לעמוד בה לאורך שנים. כמו כן, רוב המסלולים שהבנקים מציעים צמודים למדד ולכן, אם המדד עולה, כך גם ההחזרים החודשיים יעלו עם השנים, וצריך להיות מוכנים לזאת מראש. 

כדאי לשקול לקחת את ההלוואה לתקופה קצרה ככל האפשר, לפי היכולת שלכם לעמוד בתשלומים החודשיים, זאת מכיוון ואורך תקופת המשכנתא משפיעה על הריבית שתשלמו.

 

דרישות הבנק למשכנתא

אחרי שסקרנו את הדברים שכדאי לשקול בעת תכנון המשכנתא, יש להבין מהם דרישות הבנק שתיתקלו בהן בעת ביקור אצל יועצי משכנתאות:

-הכנסה חודשית קבועה ומתמשכת המופקדת לחשבון שלכם.

-ההכנסה החודשית צריכה להיות גבוהה לפחות פי שלוש מההחזר החודשי.

-בדיקת רקע על חשבון הבנק שלכם ווידוא שאין לכם הגבלות או בעיות בתשלומים נוכחיים.

-קיום ההון העצמי שלכם – סכום הכסף שמועבר למוכר הנכס.

כמה מילים לסיכום…

קרסו נדלן יוזמת פרויקטי מגורים רבים הנסחרת בבורסה, ראו גם קרסו מאיה. אנחנו כאן כדאי ללוות אתכם ואיתנו תקבלו ייעוץ מקצועי, אמינות ושקיפות, אשר יבטיחו לכם שקט נפשי בדרך אל הדירה הראשונה שלכם.